昨天，酝酿了两年之久的《固定资产贷款管理暂行办法》（下称《办法》）正式向社会各界公开征求意见。权威人士透露，《办法》主要是对固定资产贷款的支付环节进行了一些调整，与贷款规模、贷款数量没有任何关系。此外，《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件、期限、利率等要求，因此不会对企业获得银行授信产生影响。
有效防范贷款被挪用
《办法》规定，贷款资金支付方式为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类。凡单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，《办法》规定原则要求采用贷款人受托支付方式，即贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。据介绍，这也是《办法》最为核心的部分。
银监会相关人士表示，这一规定是对现行贷款规则的补充，目的是通过建立健全贷款发放与支付的管理，依法加强贷款用途管理，堵塞贷款管理环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，从而减少贷款被挪用的风险。
记者从商业银行了解到，过去，由于一些银行的贷后管理不到位，银行对大额贷款的管理比较粗放，1亿元、2亿元的贷款直接打到借款人账户中，这使得银行在贷后很难监测贷款资金的使用，极容易造成信贷资金被挪用。而《办法》实施后，由于需要将贷款资金直接支付给借款人的交易对象，就避免了贷款不按实际用途使用，同时也有助于防止贷款空转。据介绍，这也是国际通行的做法之一。
资本金需同比例到位
《办法》规定，借款人的提款条件包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配。对此，银监会相关人士表示，资本金同比例到位的要求是从维护贷款安全的角度，重点强调了项目应符合国家的项目资本金制度。《办法》关于资本金同比例支付的有关条款与国家有关资本金管理制度的要求是一致的。这种资本金同比例到位的规定有利于我国固定资产投资的健康发展。
据业内人士介绍，当前，固定资产贷款的需求量较大，如果这部分风险控制不好，对银行业整体的信用风险影响会比较大。为此，《办法》也明确规定，贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核；贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，并按照约定检查、监督固定资产贷款的使用情况，防止贷款被挪用；贷款人可以约定对借款人相关账户实施监控。
《办法》提出，对于不宜采用贷款人受托支付的特殊项目和交易对象，经借款人申请，贷款人可综合考虑借款人的信用状况和对贷款使用的监控能力等因素，采用借款人自主支付方式，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人的交易对象。但应制定相应的监控办法。《办法》要求，采用此类支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
将对银行设6个月过渡期
银监会相关人士表示，《办法》在确定支付标准和方式时，综合考虑了大中小企业的特点、承受能力等因素，并由部分银行进行了实际业务测算。结果表明，该标准能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款的及时有效的支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。对商业银行来说，可能从量上看会增加某些业务操作环节的成本，但实际上由于贷款质量的提高，贷款损失的减少，总体上还会提高商业银行的整体效益。
而为了让商业银行更好地适应支付流程的转变，《办法》规定了一定的过渡期。在《办法》征求意见完毕，并正式发布后6个月开始实施。贷款人应依照《办法》制定固定资产贷款管理细则及操作规程。
此外，房地产开发贷款需执行本办法，全额保证金类质押项下的固定资产贷款可视具体情况选择参照执行。
固定资产贷款出台 影响一正一负一平
正：商业银行整体效益会提高
负：某些业务操作环节成本会增加
平：企业获得贷款门槛不会提高
□ 证券日报 记者 傅苏颖
5月19日，中国银监会颁布《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）上网征求意见。银监会还表示，办法出台后会给金融机构6个月的过渡期。
该负责人表示，《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件、期限、利率等要求，因此不会对企业获得银行授信产生影响。而对商业银行来说，从量上看会增加某些业务操作环节的成本，但实际上由于贷款质量的提高，贷款损失的减少，总体上还会提高商业银行的整体效益。
《办法》倡导贷款支付管理理念方面，办法要求贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。办法还规定贷款资金支付方式分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，并提出了具体操作要求。在固定资产贷款中，单笔金额超过项目总投资5％，或超过500万元的，规定原则要求采用贷款人受托支付方式。
银监会负责人表示，这是该办法的最核心部分，这些规定是对现行贷款规则的补充，目的是通过建立健全贷款发放与支付的管理，依法加强贷款用途管理，堵塞信贷管理环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，从而减少贷款挪用的风险。
《办法》还要求贷款人内部应将贷款过程管理中各个环节进行分解，按照有效制衡的原则，将各个环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。银监会负责人表示，通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，有助于提高商业银行贷款发放的质量，也有利于商业银行增强贷款风险管理的有效性。
此外，银监会负责人表示，由于《办法》实施涉及到银行业金融机构信贷业务操作流程的相关调整，《办法》出台后将会给银行业金融机构六个月的过度期，主要是对现有的流程、管理系统进行改进与完善，以适应贷款支付管理，以及全流程管理的需要。
精细化管理贷款流向 扼住不良贷款“咽喉”
银监会公布《固定资产贷款管理暂行办法》并向社会公开征求意见，这被看做是“精细化”管理贷款流向迈出的第一步。
据知情人士透露，央行、银监会日前在京联合召开的货币信贷工作座谈会对这个办法的推出有直接推动作用。在是次会议上，要求“对固定资产投资项目的贷款，要严格执行国家规定的最低项目资本金要求，坚持独立审贷”。
最新的数据显示，1-4月份人民币各项贷款增加5.17万亿元，同比多增3.37万亿元。
规模急剧“膨胀”的新增信贷资金给经济注入了活力，但也引发了各界的担忧：有多少贷款进入实体经济，有多少贷款被分流、被套取？
只有掌握了这些数据，才能扼住不良贷款的“咽喉”。
获取这些数据的科学办法，就是对贷款流向进行“精细化”管理。
精细化管理是一种管理理念和管理技术，是通过规则的系统化和细化，运用程序化、标准化和数据化的手段，使组织管理各单元精确、高效、协同和持续运行。精细化管理要求在企业管理中多用“数学”，重点是关注细节、数据、工具。
制定这一暂行办法的初衷是规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，支持经济又好又快的发展。
然而，贷款流向“精细化”管理是一项系统工程，仅对固定资产贷款进行管理远远不够。
笔者从监管层人士处了解到，与《固定资产贷款管理暂行办法》同时起草的还有《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》和《银行业金融机构项目融资业务指引》。
这四项法规加上去年12月发布的《并购贷款管理办法》及《并购贷款管理指引》，构成了贷款流向“精细化”管理的整体框架，也是塑造新的贷款管理模式的核心。
在形成这套贷款管理模式后，将推行“受益人支付原则”，银行直接将贷款资金划入最终收款人账户，信贷资金流向受到严格控制，信贷资金违规挪用现象将被有效遏制。
简单地说，这套模式就是要求借款人必须按合同约定的贷款用途使用贷款，不得用于合同中未约定的用途，尤其是信贷资金不得进入股市（其实现行的贷款制度也是这么要求的）。
众所周知，流动资金贷款更易于被企业违规挪用，但在即将发布的《流动资金贷款管理办法》中并没有对流动资金贷款管理采取“一刀切”的方式。
参与这项法规制定的人士解说，流动贷款资金的使用，包括贷款人直接将贷款资金向第三方支付，以及贷款人向借款人发放贷款，由借款人对外支付，均应遵循“受益人原则”。
具体来说，就是贷款人向第三方支付主要适用于新建信贷关系的客户、经营扩张急剧或主营业务不突出的客户、信用状况一般或有恶化趋势的客户以及各类大额交易的支付。
《固定资产贷款管理办法》明确，贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
而《银行业金融机构项目融资业务指引》规定，“银行业金融机构应通过向受益人支付、事后监督相结合的方式了解贷款资金的去向”。
《个人贷款管理办法》强调了合同、支付、贷后三个环节的操作规范，借款人要以合同约定内容作为贷款发放和贷后管理的依据。
管理大师德鲁克说过：“管理好的企业，总是单调无味，没有任何激动人心的事件。那是因为凡是可能发生的危机早已被预见，并已将它们转化为例行作业了。”
信贷流向管理可借鉴之。
加好友 
发短信
Post By：2009/5/20 11:22:00 [只看该作者]
