2008年01月21日 来源： 北京青年报
调查报告显示，78.7%认为个人理财重要甚至必要，有理财需求的人群每年以20%—30%的速度增长
股神巴菲特说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”掌握正确的投资理念和投资方法是老百姓成功家庭投资理财的根本之策。
上周北青财富课堂上，恒安标准人寿北京分公司请来家庭理财专家、美国注册金融理财师（CFP）唐绍云，为读者讲解了成功家庭的投资理财理念及方法。
■投资是一种理念
步步高的创始人段永平2006年曾在网上通过竞拍方式，花费496万元拍得约会股神巴菲特的午餐权。当被问到此举的原因时，他表示要当面谢谢巴菲特让价值投资的观念深入人心。
“为什么理财？理什么财？如何投资理财？”唐绍云通过一连串提问开始探讨投资理念。他表示，改革开放几十年来，国民经济和国民财富的增长、制度的变迁，*、金融产品与服务渠道或品种的增加，造成了个人理财需求的背景。
2006中国个人金融理财市场发展报告显示，78.7%认为个人理财重要甚至必要，41.4%表示需要委托理财或咨询服务，44.4%的人对人民币理财产品感兴趣，有理财需求的人群每年以20%至30%的速度增长。
“如果不投资理财，仅仅拼命挣钱放在银行里，也不能满足家庭需要。”唐绍云解释说，过去几十年中国的*率超过5%，如今的1万元10年、20年后仅值5000元、2500元。再加上住房、医疗、养老和教育制度改革，家庭理财活动越来越需要设计安排。
从世界各国历史来看，金融资产证券化是伴随经济发展的必然趋势。近年股市造富，内地富豪人均资产500万美金。
今后5到10年，证券市场给普通老百姓参与中国经济增长最好的机会。股票、基金、债券、QFII、QDII、期货、黄金、房地产、信贷，特别是品种繁多的开放式基金，将在居民家庭投资中扮演越来越重要的角色。
■投资理财四部曲
唐绍云说，个人理财是一个系统工程，分为财富积累、财富保障、财富增值、财富分配四部曲。
通俗地讲，理财首先要有财可理，范围涉及家庭储蓄、现金流、债务管理等。“工资高、收入高并非一定有钱，财富积累最重要的是‘量入为出’，理财要长线计划，从家庭开支记流水账开始。”
唐绍云强调的“家庭净资产”的概念，是个人理财的起点，不同起点对投资理财产品有不同的选择。
他介绍说，财富积累有一个“双十定律”。一是家庭收入的10%要用于财富积累，实行强制性储蓄；二是保持家庭净资产每年增长10%以上的增长率。
此外，现金收支管理和债务管理也是很重要。国内外的一些名人，例如香港演艺明星钟镇涛、美国拳王破产，都是由于理财投资不当、大量举债造成巨大失误。
理财是一辈子的事情，在生命过程中会有很多意外事件发生。保险的目的是当意外事件发生时能获得经济上的补偿，这就是财富保障的意义所在。
胡适曾经说过：“保险的意义，是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母为儿女做准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备。”
在个人财务规划中，保险还有税务优势和债权优势，保险赔付金不用纳税、不必强制用于抵债，分红投连险还有储蓄和增值优势。
由于教育投资、退休规划、反*的需要，完成了财富积累和财富保障之后，进行投资规划，让财富增值是硬道理。
而财产分配也占有非常重要的地位，财富分配是指财富在不同收益人之间的分配，通常第一代富人的财产在向第二代人的转移过程中会损失50%。如何安全、快捷、如愿地将财产分配给家人，也需要做出税务及遗嘱遗产规划。
■成功家庭投资理财的原则
“根据自己的理财需求，选择有效的投资理财方案和投资理财品种。明白三个方针，第一目标明确；第二制定计划；第三坚持执行。”唐绍云指出成功家庭投资理财的原则。
首先是尽早投资、长期投资。在投资中有一个72法则。用72除以投资回报率，能够得出投资几年翻一倍。如果投资回报为12%，投资就是每6年翻一倍。
爱因斯坦曾经讲过人类有两大奇迹，其中一个就是复利增长。如果有可能尽早投资、长期投资，比任何所谓的高回报品种都更有效。
李嘉诚在自传中写道，若每年存1.4万元，每年的投资回报率为20%,10年后只能买一辆车，20年后也只有261万元；40年后就是亿万富翁。若每年的投资回报率为30%，则30年后就有1亿元；不要梦想一夜暴富。
其次是优质投资。有两个关键，一是公司所处行业是国家关键行业；二是公司10年、20年之后还能赚钱。《下一只大牛股》一书的作者迈克尔·莫提出，投资股票最重要的就是投资企业，长期来看一个企业的表现与其股票的表现有着100%的联系。
唐绍云给个人投资者的资产组合建议是，100─您的年纪=个人投资股票/股票基金的比例。譬如，王先生45岁，他65%的金融资产应该投资在股票或股票基金（包括相关的投资连接险）上。
此外，采用平均成本法的定期定额投资，适用于绝大多数普通投资者。有助于个人家庭养成计划开支的良好习惯；积少成多，提早做好家庭教育、退休等规划；减少或消化市场波动和充分享受资本市场的增长机会，与尽早、长期投资结合起来，威力无穷。